Без тормозов

В последние полгода автомобиль потихоньку снова превращается из средства передвижения в роскошь. В июне эффективные ставки по автокредитам уже достигли 14–19% годовых. По прогнозам банкиров, до конца года они вырастут еще на 0,5–1%. Какие же кредиты сейчас наиболее доступны? И как можно сэкономить на автокредите, если воспользоваться новыми программами кредитования, предложенными производителями и автодилерами?

Без тормозов

«Кусаю локти, что не взял кредит на машину в прошлом году. Все было готово: и справки, и даже деньги на начальный взнос. Просто засомневался, смогу ли я платить строго по графику, без сбоев (на работе тогда начали задерживать зарплату). Да еще понадеялся на то, что ставки по автокредитам скоро снизятся», — рассказывает несостоявшийся заемщик Виталий Карпенко.

Решившись все же на покупку машины и придя в банк через полгода, Виталий обнаружил, что: а) выбранный им кредитор займов в гривнах уже не выдает; б) ставки по кредитам в долларах заметно подросли.

«Разговаривали со мной уже совсем подругому. Менеджер посмотрел на меня сонными глазами, сказал, что документы, конечно, примет, но не исключено, что ждать решения кредитного комитета придется долго», — рассказал он. Кстати, решения по автокредиту Виталий ждет уже больше месяца.

Дорого и сердито

Увы, финансовый кризис внес свои коррективы в планы многих заемщиков. Банки резко сократили объемы кредитования (в том числе и за счет отказов в выдаче кредитов) и к тому же подняли кредитные ставки. К примеру, около года назад кредит на покупку авто в гривнах можно было взять под 16,5% годовых. Причем подчеркиваем — это не номинальная ставка, а реальная стоимость кредита.

Сегодня же, когда национальная валюта в особом дефиците, цена гривневых кредитов просто зашкаливает. Средняя номинальная кредитная ставка составляет 18,16% годовых. Соответственно, реальная стоимость кредитных денег для покупки нового автомобиля равна 19,4%.

При этом несколько банков первой десятки и вовсе отказались выдавать кредиты в гривнах, в том числе и на покупку авто. В частности, подобным образом поступили такие крупные кредиторы, как Укрсоцбанк и УкрСиббанк.

Подорожали и самые популярные кредиты — долларовые. За год ставки по автокредитам в американской валюте у первой десятки банков выросли с 12,36% (средняя номинальная) до 14,33%. Соответственно, реальная процентная ставка выросла с 12,55% до 14,71%.

В связи с падением официального курса доллара ожидался и более значительный скачок ставок, но он не произошел. Наверное, банкиры рассчитывают на то, что «зеленый» до конца года вернется к уровню 5,05 грн./$1.

Такие ожидания косвенно поддерживает и сам Нацбанк. «Никто никогда не утверждал, что мы имеем четкий ревальвационный тренд до конца года. Это были абсолютно спекулятивные тенденции, которые на сегодняшний день свой лимит уже исчерпали», — отмечает глава Совета НБУ Петр Порошенко.

Наиболее заметно выросли ставки по автокредитам в евро. За год они прибавили 2,5–3% годовых. Сегодня заем в евро обойдется в среднем в 14,42% годовых. А номинальная ставка при этом составит около 13,92%.

Выросли ставки и на кредитование бывших в употреблении автомобилей. Средние номинальные ставки по таким займам в гривнах теперь составляют 20,13%, в долларах — 14,98%, в евро — 14,47%.

Год назад кредит на подержаный автомобиль обошелся бы на 2–3,5% годовых дешевле, в зависимости от выбранной валюты займа.

Жесткий отбор

Одновременно с повышением ставок банки начали ужесточать требования к платежеспособности заемщиков. Хотя, слава богу, они пока не решаются сокращать сроки кредитования и отменять кредиты с нулевым начальным взносом. Из банков первой десятки не выдают кредитов без аванса только «Аваль» и «Приват».

Зато если раньше банкиры хвастали тем, что учитывают и неподтвержденные доходы заемщика, то теперь они стали более осмотрительны и не выдают кредит, если официальных доходов клиента не достаточно для совершения ежемесячных платежей. Единственный способ получить кредит в этом случае — предъявить выписку с картсчета (если по карте были хорошие обороты), выписку с депозитных счетов (если такие есть), а также «показать» другие имеющиеся во владении активы — квартиру, дачный участок, дом и так далее.

«Это как на приеме у врача: если не расскажешь, что болит, врач не будет знать, от чего лечить. Заключение о возможности кредитования делается не только на основании уровня заработной платы, но и на основе анализа активов клиента. Ведь не имея хорошего дохода, пусть даже неподтвержденного, нет возможности приобретать такой актив», — говорит замначальника управления развития розничных продуктов «ОТП Банка» Юрий Воронюк. К строгим банкам, учитывающим прежде всего официальные доходы заемщика, относятся «Райффайзен Банк Аваль», Укрсоцбанк, УкрСиббанк, «ОТП Банк», «Надра», «Финансы и Кредит» и, конечно же, Ощадбанк.

Также «запасным выходом» для тех, у кого невелик официальный доход, являются как и прежде, финансовые компании. Они всегда предъявляли менее жесткие требования к платежеспособности клиентов.

Правда, нам удалось отыскать всего два автокредитора — «ЕвроКапитал» и «ПростоФинанс». Первый выдает автокредит под 23,66% годовых в гривнах (реальная ставка), что, в общем, дороже большинства банковских кредитов. Второй — под 13,73% годовых в гривнах.

Хорошей альтернативой при неподтвержденном доходе для желающих купить автомобиль может стать и лизинг. По крайней мере, при нынешнем росте кредитных ставок в банках платеж, который требует лизинговая компания, уже не слишком отличается от платежа по кредиту. Не больше чем на 5–10%. И при этом лизинговые компании намного демократичнее относятся к подтверждению платежеспособности.

Чего ждать?

Банкиры утверждают, что до конца года ставки по автокредитам подрастут еще на 0,5–1%. Но, к счастью,
не больше.

«Значительного роста кредитных ставок до конца года ждать не стоит. Скорее всего, они останутся на прежнем уровне. Рост если и будет, то незначительный», — считает заместитель председателя правления Укрсоцбанка Ирина Князева.

Но, возможно, банкиры просто не хотят нас пугать? Ведь в случае углубления финансового кризиса дальнейший рост ставок по кредитам будет просто неминуем. Пока же все свидетельствует именно об усугублении ситуации, а не о перспективе ее оздоровления. Заявляет Нацбанк и о том, что потребительское кредитование стоит «попридержать» и вообще ограничить, так как оно способствует инфляционным процессам. Лучше бы он попридержал Кабмин, который раздает деньги направо и налево.

Конечно, часть банков изза кризиса ликвидности и ужесточения требований НБУ по резервированию вскоре могут и вовсе отказаться от выдачи «длинных» кредитов (автокредитов и ипотеки). Тогда основными автокредиторами останутся банки с иностранным капиталом, не имеющие пока проблем с финансированием. В этом случае кредиты, скорее всего, будут выдаваться с большими придирками к заемщикам, не говоря уже о том, что автозаймы могут стать слишком дорогим удовольствием для большинства граждан.

Только цифры

В отличие от предыдущих кредитных рейтингов «Денег», этот является чисто финансовым. При его составлении мы не учитывали сервисные составляющие, удобство кредитной программы для заемщика и прочие факторы. Ввиду сложившейся ситуации мы решили — не до сервиса нынче. И сосредоточились исключительно на стоимости автокредита.

Для этого мы рассчитали два основных показателя — реальную и эффективную кредитные ставки. Реальную ставку мы получили старым дедовским способом: номинальная ставка плюс ежемесячная комиссия (если таковая есть), умноженная на 12, и плюс одноразовая комиссия, разделенная на количество месяцев в сроке кредитования.

Эффективная кредитная ставка рассчитывалась нами по методике НБУ (согласно Постановлению НБУ №168 от 10 мая 2007 года). Если вкратце, то она включает в себя не только номинальную ставку и все банковские комиссии, но и платежи третьим лицам, необходимость в которых не возникла бы у заемщика, не обратись он за кредитом (в частности, речь идет о страховых платежах).

Более детально о методике Нацбанка по расчету эффективной кредитной ставки «Деньги» писали в №50 от 20 декабря 2007 года (доступно на сайте www.dengiua.com). Кстати, рейтинговались условия кредитования именно по размеру эффективной ставки. Почему? Да очень просто — именно эффективная ставка определяет и величину переплаты, и сумму ежемесячного платежа.

В рейтинге участвовали первые десять банков–лидеров по объему кредитования физлиц на 1 мая 2008 года (по данным Ассоциации украинских банков), а также две финансовые компании (единственные, кто пока работает с автокредитами).

Какую валюту кредита выбрать?

Вопрос не так прост, как кажется. Ведь во многих банках ставки по кредитам в долларах и евро уже одинаковые, например, в банках «Райффайзен Банк Аваль», «ОТП Банк», «Финансы и Кредит» и в ПриватБанке.

Заместитель начальника управления развития розничных продуктов «ОТП Банка» Юрий Воронюк советует при прочих равных условиях выбирать доллар. «Вопервых, НБУ пока еще контролирует курс USD/UAH, что дает возможность быть уверенным в уровне затрат по обслуживанию автокредита. Вовторых, доллар подешевел — это значит, что на одну и ту же сумму гривен можно купить больше долларов, что делает долларовый кредит более привлекательным», — объясняет он.

Что же касается кредитов в гривнах, то, положа руку на сердце, они никогда не пользовались особой популярностью среди заемщиков по причине своей дороговизны. Единственный плюс кредита в гривнах — клиент не зависит от валютных колебаний. Ведь момент выдачи кредита и момент принятия решения кредитным комитетом, как правило, разведены во времени. А за эту неделю, две или даже несколько дней коммерческий курс банкакредитора может измениться, то есть эквивалент суммы, по которой принято решение в долларах или евро, может оказаться меньше требуемой суммы в гривнах. Но расчетыто между банком и салоном, так или иначе, должны производиться в нацвалюте, таковы требования законодательства. Вот и выходит, что клиенту приходится доплачивать «недостачу» из собственного кармана. А если кредит оформляется в гривнах, такая ситуация просто невозможна.